住宅ローンを変動金利で返済しながら、漠然とした不安にふと気づくことはないでしょうか。

「これから金利ってどうなるの？」

「返済は続けられそうだけど、本当にこのままで大丈夫？」

「変動金利の仕組みをきちんと理解できていないかもしれない…」

2025年現在、「生活コストの上昇」「金利上昇局面」「難しい金融情報」など、住宅ローン周辺には膨大な量の情報が溢れ、漠然とした不安が積もったままでいるのかもしれません。
今回のコラムは、変動金利の”本当のリスク”、そして今からでもできる対策を、分かりやすくまとめました。
あなたの将来設計に、きっと役立つ内容になっています。

金利は「急上昇」ではなく“段階的上昇”が見込まれている

複数の経済調査では、現状の金融政策を『まだ中立金利に達していない』とし、政策金利を段階的に引き上げていく流れを想定しています。具体的に、中立金利が 1％前後から1.5％程度 という見方も出ています。
そのため、急激な上昇ではないものの、確実に上昇方向であることは間違いありません。

※中立金利・・経済活動に対してバランスの取れた金利水準のこと。程よい景気を維持するための基準値。

▷注目ポイント

• 金利上昇は「ゆっくり」でも「確実」
• 長期的には住宅ローンの総返済額に大きく影響
• 今備えればダメージは小さくできる

今は不安が大きいかもしれませんが、「備えられるのは今」。今を大切にしましょう。

変動金利の見落としがちな“仕組みの罠”

変動金利には、意外と忘れがちな2つのルールがあります。
（一部金融商品には適用がありません）

＜5年ルール＞金利が上昇しても、最初の5年間は返済額が変わらないという仕組み。

＜125％ルール＞返済額が5年後に変わる際に、その時の返済額の1.25倍までしか増えないという制限があります。

この仕組みのおかげで、毎月、ハラハラすることがなく、金利の変動に対して心の準備ができるのは良いことです。が、これにより起こり得ることがあります。

実は、「返済額が据え置かれている間でも、金利は上昇している」んです。

“返済額は変わらないのに”利息ばかりが増える危険

このルールの適応中に支払うはずだった金利はどうなっているのか？
答えは、”返済期間中に必ず支払う”です。

そのため、元利均等返済を選択している方は、返済額の中の利息割合が増え、元金がほとんど減らない期間が発生するケースが考えられます。
さらに金利上昇が進むと、”未払利息”が発生し残高が減らない、むしろ増える状態に陥ることも。

“返済しているのに借金が減らない”という状況は、将来の資金形成に大きな影響を与えます。

今できる効果的な対策 ～「未来のリスク」に備える～

期間短縮型の繰り上げ返済が一つです。

たとえば、以下の条件で100万円を期間短縮型で繰り上げ返済した場合
　借入額：3,000万円　
　金利：1.0％
　返済期間：35年返済のローン

総返済額を最大約39万円大幅にカットでき、金利上昇の影響を和らげることが可能です。
借入から何年経過しているか等、条件によって金額は変わるのでシュミレーションは必要です。

▷注目ポイント

• 少額でも積極的に返す
• ボーナスや臨時収入を活用
• 金利上昇前に“元金”を減らしておく

今できる効果的な対策 ～ライフプランを作る～

住宅を購入するときにライフプランを作成した方が多いのではないでしょうか。
ライフプランは年を重ねて変化してゆくもの。
よって、今のあなたのライフプランを描きましょう。

人生の目標、楽しみにしているイベント、必要な費用、家族の規模など、もう一度整理するとお金の流れを把握できます。
そこには、不安な要素もあるかもしれません。
ただ、今、知ることで”今だから出来る選択肢”を用意することができます。

さらには、住宅ローン返済を戦略的に考えることにも繋がります。

不安に向き合うことが安心につながる

変動金利は、適切に管理し理解して使う分にはとても優れた商品です。
しかし、仕組みや将来変動を理解しないままだと、後から「こんなはずじゃなかった」という事態にもなりかねません。

「うちはどうなの？」
「今の金利で大丈夫？」
「繰り上げ返済のタイミングは？」
「金利上昇に耐えられる返済比率って？」
「固定金利への乗り換えは検討した方が良いのか？」

不安を抱えたまま返済を続けるより、不安に思っているその時が考え始めるベストなタイミングです。

住宅ローンに強いライフプランコンシェルジュ

ライフプランコンシェルジュには、 元住宅ローン事業従事者、元ハウスメーカー従事者など、ベテランスタッフがお金のプロフェッショナルとして、在籍しています。
多くの方をサポートしてきたからこそ、”なぜ、そんなに不安なのか？”を分解して具体化することができるのも強みです。

不安の正体が分かれば、対策は必ず見つかります。

ライフプランコンシェルジュでは

• 資産管理と返済計画のご提案
• 繰り上げ返済のタイミング設計
• 住宅ローン見直しの相談
• ライフプランと老後資金の両立　etc…

あなたの状況に合わせてお話ししてゆきます。

私たちと一緒に、不安の解消へ一歩踏み出しましょう。